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Introducción
Las sociedades en la actualidad favorecidas por la aplicabilidad de la tecnología en distintos ámbitos. En paises como Brasil, los corresponsales bancarios conectan alrededor de 45 millones de personas al sistema financiero (Assuncao, 2013). Apoyan al desarrollo de las actividades cotidianas y productivas con servicios de ventanillas especializadas, Vip, cash management, cajeros automáticos, banca virtual, banca electrónica, banca móvil, entre muchas muchos otros. Según Alide (2014), el nivel de bancarización es muy bajo en América Latina y el Caribe, en relación a otros países y por tal motivo es uno de los retos para que se incrementen nuevos servicios financieros, productos innovadores y con costos competitivos para que sean accesibles a un mayor número de personas.
Los corresponsales no bancarios, son uno de los medios que ha revolucionado el mercado bancario y constituye “una cadena de distribución con costes muy inferiores al de una agencia bancaria” (Méndez, 2008), estos forman parte a su vez de una gran cadena de emprendimientos en este sentido, que generan inclusión financiera para los sectores más apartados y desatendidos de la población a través de su ingreso en el mercado. La implementación de los CNB lleva mucho tiempo en Brasil con el banco pionero Lemonbank, en Perú por el Banco de Crédito y también en Colombia con varias entidades, permitiendo que millones de usuarios a accedan a estos servicios y disfruten de sus beneficios. En Colombia desde “la implementación de la corresponsalía se han visto los frutos y ha sido una excelente opción como modelo exitoso de acercamiento a la población y ha demostrado adicionalmente tener un gran potencial de crecimiento”. (Moreno, 2017)
La comodidad de realizar transacciones básica como depósitos, retiros o pagos de servicios básicos, buscar facilitar al usuario el acceso desde el sector donde vive o trabaja sin tener que acudir a una agencia bancaria dentro de las zonas urbanas destinadas a las instituciones como principales polos bancarios o centros comerciales. Esto sin duda ha mejorado para el país sus indicadores de inclusión financiera en Brasil, donde más de 150.000 corresponsales sobrepasando el número de bancos pero aún son parte de los desafíos de la bancarización regional. La tecnología ha sido el factor más importante, su contribución a los sectores de toda índole y el financiero han brindado al usuario la oportunidad de utilizarla de acuerdo a sus necesidades con la calidad y aseguramiento que genera la tecnología a menores costos (Kumar, Nair, Parsons, & Urdapilleta, 2006).
Desarrollo
En la construcción de este análisis es necesario abordar algo de historia de la banca ecuatoriana, para así conocer su evolución y desarrollo a lo largo de la historia del Ecuador. Carriel (2013), resume la historia de la banca en el siguiente esquema:
Organización económica republicana y primeros bancos
La formación y consolidación del sistema bancario fue lenta hasta los años cuarenta del siglo XIX. En 1853 el comercio experimento una fuerte dinamización que facilitó el nacimiento de un sistema bancario. Para el año 1960 el Gobierno de García Moreno faculta la creación de los billetes a partir del funcionamiento de una caja de amortización. Manuel Antonio de Luzárraga logro fundar otro banco en esa misma fecha en Guayaquil, este banco fue auspiciado por 50 comerciantes del puerto con emisión autorizada del gobierno de 600.000 pesos billetes inconvertibles.
La circulación de billetes complicó más el panorama monetario del País porque eran papales sin ningún respaldo económico y equivalían a un vale o recibo de papel ordinario. El 5 de noviembre de 1968 abrió sus puertas el nuevo Banco de Guayaquil. En los primeros meses del 72 se instala en Guayaquil el banco hipotecario.
Los Bancos a finales del siglo XIX
Se experimenta el fenómeno de expansión y el auge cacaotero representó en un 60 y 70% del volumen del comercio exterior. Gran Bretaña suplantó a España como la contraparte comercial más importante del Ecuador, se estableció el Banco de Quito, el Banco de la Unión en 1880. En febrero de 1885 se crea el Banco Internacional. Para 1895 a 1925 el Banco Comercial y Agrícola del Ecuador genera alianzas con los gobiernos liberales y el sector cacaotero.
Auge cacaotero, expansión y vigencia del Patrón oro
El país aparece en el escenario internacional gracias al Cacao, convirtiendo a Guayaquil en el nuevo eje económico y haciendo que se convierta en el puerto principal y circularon las monedas de oro bajo la presidencia de Eloy Alfaro.
La Ley Moratoria y el fin del Primer Patrón Oro
Aquí se empiezan a evidenciar los problemas generados por la Primera Guerra Mundial y se expide esta Ley Moratoria ilegalmente por parte del Ejecutivo en 1914. La convertibilidad del billete tenía como objetivo evitar su depreciación debido al excesivo circulante.
La crisis financiera de los 20
Malestar social debido a la crisis que afectó las exportaciones de cacao, siendo uno de sus principales responsables el Banco Comercial y Agrícola.
La Gran crisis de los 30
Los agentes económicos del Ecuador fueron afectados seriamente debido a las consecuencias de la Primera Guerra Mundial y esto se manifestó en forma gradual.
Segunda Guerra Mundial, Expansión Financiera e Inflación
Se reactivan las exportaciones entre 1939 y 1944, existieron problemas de transporte para las importaciones del país, registrando quiebras de algunos bancos pequeños ya que en esta etapa se generó un proceso de inflación y también malas políticas de crédito.
Auge bananero, estabilidad institucional y crecimiento bancario
Al caer el gobierno de Velasco Ibarra en 1947 empieza en el país un período de estabilidad política, estableciéndose sobre una mejora en la exportación a través del banano y propiciando un crecimiento económico.
Crisis Bananera Al Auge Petrolero Con Expansión Financiera
Los años sesenta representan grandes cambios para el Ecuador, comienza una nueva etapa de crisis, que incluso llega a rupturas diplomáticas. En este momento crucial de la historia del Ecuador se descubre el petróleo y se inicia su explotación y venta.
De la crisis de la deuda externa a la crisis del Feriado Bancario: 1982-1999
En este período se generan los principales problemas para el Ecuador y que han generado hasta la presente fecha desconfianza en la banca ecuatoriana. Influyen el conflicto militar de 1981, el Fenómeno del Niño, La Guerra del Cenepa, inestabilidad política, la falta de liquidez de los bancos y la corrupción, llevando al país a una Feriado nefasto para la historia nacional.
Domínguez Andrade, Freire Jama & Noboa Arámbulo (2012), indicó que entre el año 2000 hasta el 2006 Ecuador tuvo aún mucha inestabilidad política; un sistema de banco criticado y débil ante la opinión pública, muchas entidades cerraron y actualmente existen algunas que sobrevivieron a la crisis y otras que se han fusionado y han aparecido capitales nuevos con banca de representación exterior.
A pesar de la crisis que ha atravesado el sector bancario, éste se reactiva y se aprecia en la Tabla 1, los miembros del mercado financiero nacional entre públicos y privados actuales, los mismos brindan todo tipo de servicios financieros y también el acceso a CNB
Tabla 1 - Bancos privados, extranjeros y Entidades del Estado del Ecuador.
| Bancos Privados Nacionales | Bancos Privados Extranjeros | Entidades Del Estado |
|---|---|---|
| Banco Solidario | CITIBANK | Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social |
| Banco Produbanco | - | Banco Ecuatoriano de la Vivienda |
| Banco Pichincha | - | Instituto de Fomento al Talento Humano |
| Banco Internacional | - | Corporación Financiera Nacional |
| Banco Amazonas | - | Banco Nacional de Fomento |
| Banco Procredit | - | Banco de Desarrollo del Ecuador |
| Banco de Guayaquil | - | - |
| Banco General Rumiñahui | - | - |
| Banco del Pacífico | - | - |
| Banco de Loja | - | - |
| Banco del Austro | - | - |
| Banco Bolivariano | - | - |
| Banco de Machala | - | - |
| Banco Del Bank | - | - |
| Banco Capital | - | - |
| Banco Comercial de Manabí | - | - |
| Banco Cooperativa Nacional | - | - |
| Banco D-Miro | - | - |
| Banco Finca | - | - |
| Banco Litoral | - | - |
| Banco Desarrollo | - | - |
La normativa legal vigente puede trasladar esta prestación del servicio que brindan los bancos a un tercero denominado Corresponsal no Bancario CNB, constituyéndose en un intermediador. Acorde a la resolución de la Junta Bancaria publicada al 2008 proporciona la definición exacta de los CNB en el artículo 8, la cual se enuncia a continuación:
Los corresponsales no bancarios son canales mediante los cuales las instituciones financieras, bajo su entera responsabilidad, pueden prestar sus servicios a través de terceros que estén conectados mediante sistemas de transmisión de datos, previamente autorizados, identificados y que cumplan con todas las condiciones de control interno, seguridades físicas y de tecnología de información, entre otras (República del Ecuador. Banco Central, 2008).
Los CNB tienen un potencial de crecimiento que aún no se ha desarrollado a su máxima capacidad, según Serrano Toro (2013), y en el país se ha incremento progresivamente llegando a más usuarios cada vez.
Revisión literaria
El sistema financiero contribuye al desarrollo de las familias brindando la posibilidad de adquirir bienes pagaderos en un mediano plazo, o de sus ahorros generar rendimientos competitivos (Peña & Vázquez, 2012). Sin embargo, en zonas rurales o en sitios alejados del núcleo de una metrópolis el acceso de la población a las entidades financieras se ve limitado debido a que el volumen de transacciones no compensa los costos de apertura y mantenimiento de una agencia bancaria (De Olloqui, Andrade, & Herrera, 2015). Por tal razón, los autores El sistema financiero diseñó un modelo de inclusión financiera para atender dicha necesidad, llamada como corresponsal no bancario, o simplemente corresponsales, corresponsalías, o agentes bancarios en otros países de América Latina (Guerra, 2015).
El corresponsal no bancario es definido por Salazar (2016), como “un tercero contratado por una institución financiera con el propósito de prestar servicios a sus clientes y usuarios” (p.1). Este tercero contratado se refiere a un supermercado, una farmacia, una agencia de envíos, en general, que cumpla con las políticas del banco, en todos los aspectos de confianza seguridad y tranquilidad para el usuario. Convirtiéndose en una alternativa de mayor acceso para los usuarios en zonas perimetrales, son una inversión de costo inferior a una sucursal de banco. Con esta alternativa de negocio los individuos y las empresas tienen acceso a una gama de servicios financieros ofrecidos a un precio razonable y de una manera responsable utilizándolos eficazmente (Huilca & Jiménez, 2015).
Por otro lado, Rodríguez (2017), propone un modelo que promueve la inclusión financiera con responsabilidad social aplicable a entidades bancarias colombianas. En el cual refleja dos vías de desarrollo de la inclusión financiera, una mediante la masificación de microcréditos y la segunda mediante la potencialización de corresponsales no bancarios CNB. En la Figura 1 se esquematiza el modelo de inclusión financiera con responsabilidad social.
Fuente: Rodríguez (2017).Fig. 1 - Esquema de análisis para planeamiento de propuestas de inclusión financiera dentro de la Responsabilidad Social de Entidades Bancarias.
Varios autores en la literatura han tratado de esquematizar el modelo de negocios de los corresponsales en distintos contextos de estudio. Así Leonardi, Bailey, Diniz, Sholler & Nardi (2016), proponen un modelo en donde integra la entidad financiera pública o privada con la red de tiendas, bancos comunitarios, y oficinas postales para ofrecer al cliente los diversos servicios que necesita la comunidad. |En base la revisión de la literatura se propone un esquema general en la Figura 2, que explica el modelo de negocios de los corresponsales no bancarios en Ecuador.
Las empresas de servicio a través de las entidades financieras públicas o privadas facilitan el pago de las facturas mensuales de agua, luz, telefonía, internet a través de los distintos tipos de corresponsales como tiendas, oficina postal, bancos de barrio. La red integradora es la mediadora entre los corresponsales y la entidad financiera, y ofrece el soporte técnico necesario ante alguna eventualidad.
Tomando la información disponible en la página de la Superintendencia de Bancos, se elaboró la gráfica que muestra el crecimiento de los corresponsables bancario de forma casi sostenida durante el período 2015 a 2016. Los datos se reflejan en la Figura 3
La Superintendencia además resume la cantidad de corresponsales que hay en el Ecuador con fecha de corte 30 de junio del 2017 en sus datos más actualizados, en la Tabla 2 se presenta la estadística total de los corresponsales no bancarios en el Ecuador que a esta fecha totalizan 26.406 corresponsales no bancarios a nivel nacional.
Tabla 2 - Corresponsales no Bancarios en el Ecuador.
| Entidad | Banco | CNB |
|---|---|---|
| Mi Vecino | Banco Pichincha | 9.040 |
| Mi Banco Banco Aquí | Banco Pacífico | 10.219 |
| Banco del Barrio | Banco Guayaquil | 5.200 |
| Pago Ágil | Servipagos | 1.762 |
| Punto BB | Banco Bolivariano | 184 |
| Banco Delbank | 1 |
En la Figura 4 consta la proporción gráfica de la participación de los CNB por provincia, evidenciando que Pichincha y Guayas son las provincias de mayor participación con un total de 25% y 21% respectivamente, las provincias restantes representan un 64% y el resto del Ecuador un porcentaje menor.
De acuerdo a la investigación de Acosta & Jiménez (2017), acorde a la resolución de la Junta Bancaria, solo determinados servicios se pueden gestionar a través de CNB, estos son:
Depósitos en efectivo de cuentas corrientes y cuentas de ahorros, así como transferencias de fondos que afecten dichas cuentas;
Consultas de saldos en cuenta corriente o de ahorros;
Retiros con tarjeta de débito;
Desembolsos y pagos en efectivo por concepto de operaciones activas de crédito;
Pago de servicios básicos;
Pago del bono de desarrollo humano.
Los beneficios que encuentran los clientes al acceder al corresponsal son:
Amplia cobertura de locales para realizar las transacciones establecidas por la ley
Flexibilidad en los horarios de atención
En cuanto a los beneficios para el corresponsal se enlistan:
Incrementar el tráfico en el local afiliado (tiendas, farmacias, cybers, etc.)
Alianza entre instituciones de prestigio
Nueva fuente de ingresos
Incremento de Ventas y transacciones en el local.
La investigación permite según Acosta & Jiménez (2017) resumir los principales aspectos conceptuales del funcionamiento del corresponsal no bancario, ya que los bancos han aprovechado sus bondades y como “una herramienta para hacer crecer sus coberturas y las dinamias empresariales a través de negocios como farmacias, bazares, locutorios, tiendas de abarrotes, supermercados y demás establecimientos comerciales con el objeto de aumentar su presencia y posicionamiento en el mercado”. (p. 8)
Se constituye en el esquema o bosquejo de la investigación y se fundamenta en revisiones bibliográfica, la hemerográfica y la archivística para determinar los aspectos claves del marco teórico de la investigación con una metodología inductiva-deductiva, analítico-sintética e histórica-lógica (Arias, 2012).
Tipo de Investigación cuantitativa de índole Descriptiva ya que “su objetivo es describir el estado, las características, factores y procedimientos presentes en fenómenos y hechos que ocurren en forma sin explicar las relaciones que se identifiquen” (Bermúdez, 2013), puesto que se persigue caracterizar el mercado de los corresponsales no bancarios en el Ecuador.
Conclusiones
La banca debe seguir innovando y brindando nuevos servicios y los corresponsales no bancarios aportan en gran medida a que estos productos financieros tengan menor costo de inversión entre infraestructura y los equipos necesarios, lo que proporciona rentabilidad a la banca.
La descongestión es otro aspecto que gradualmente esperan se logra a través del impulso a los corresponsales no bancarios, ya que las agencias y sucursales proporcionarían servicios más especializados y la banca corresponsal crecería en cantidad y calidad de servicios.
Debe existir mayor difusión de todos los servicios ofrecidos y a los que puede acceder el usuario, tomando en consideración que la encuesta proporcionó datos importantes evidenciando el desconocimiento de los términos, lo que implica una campaña estratégica de social media para aprovechar los dispositivos digitales en los cuales están inmersos los clientes.
Es recomendable realizar una investigación nacional que determine los factores de éxito y fracaso en las implementaciones de los CNB a nivel país, para mejorar los aspectos de variables de control, que el banco y el CNB puede administrar y generar así mayor cobertura y dinamia en estos mercados y lograr una bancarización nacional que en la actualidad no sobrepasa el 60%, quedando aún una importante brecha por cubrir.
La inclusión es un objetivo clave, los emprendimientos que conlleven la conversión a corresponsales deben verse incentivados para que los factores de responsabilidad social se vean evidenciados en dichos negocios y así generar un mayor crecimiento del CNB en el Ecuador como reflejo del apoyo al emprendedor ecuatoriano.
