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Introducción
Ecuador está propenso a desastres naturales debido a su ubicación geográfica, el Cinturón de Fuego que rodea las costas del Pacífico mantiene una constante actividad sísmica y volcánica de las franjas que comprende (Toulkeridis, 2015). Así mismo, por su característica hidrológica y meteorológica hace que el país tenga una diversidad de ecosistemas, pero también que este propenso y vulnerable a los riesgos naturales (Román & De la Paz, 2010).
Según datos del Banco Mundial, el Ecuador es uno de los principales países de Latinoamérica donde están latente las posibilidades de que se presenten desastres naturales producto de la presencia amenazante de volcanismo, sismicidad, inundaciones, movimientos en masa (Banco Mundial, 2015). Las características físicas del Ecuador como fuertes pendientes, la cuenca del río Guayas, un clima variado de estaciones secas a lluviosas, precipitaciones abundantes entre otras particularidades, condicionan el surgimiento de amenazas naturales.
En Ecuador, el sector asegurador representó alrededor del 2% del Producto Interior Bruto (PIB) de la economía total del país en 2015, reportando más de 1.600 millones de dólares. Como se puede observar en las cifras, a día de hoy no es un sector de gran importancia para la economía del país, que requiere aún desarrollo para llegar a convertirse en un mercado de relevancia en Ecuador (República del Ecuador. Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros, 2017). El sector asegurador lo configuran únicamente 35 compañías aseguradoras en 2016, cifra que ha venido disminuyendo a lo largo de los años. Esto se debe principalmente a las últimas reformas llevadas a cabo en el país que dieron lugar a procesos de fusión y, en algunos casos, disolución de compañías(Bianchi, 2016). De estas 35 compañías, solo encontramos una empresa de seguros española, Mapfre Atlas Compañía de Seguros, una de las más importantes del sector.
Desarrollo
Los desastres naturales tienen un poder destructivo que sobrepasa al poder de control de la humanidad y suelen desencadenar en problemas ligeros o de proporciones dramáticas, causan la muerte, pérdidas materiales, económicas, daño a la fisonomía del terreno y puede ser una vía de dispersión de enfermedades (Agencia Europea del Medio Ambiente, 2017).
En Ecuador, las amenazas de tipo geológico o hidra para eventos de este tipo en comparación con países de primer mundo (Maskrey, 2013).
Entre las amenazas naturales más comunes que pueden afectar a Ecuador se encuentran los terremotos, fallas geológicas, tsunamis, actividad volcánica, deslaves e inundaciones (Toulkeridis, 2015), su ubicación en el cinturón de fuego hace que el riesgo de sufrir un movimiento telúrico sea constante, la magnitud de los sismos depende del proceso natural de las placas tectónicas, por lo tanto no se puede predecir dónde, cuándo y de que magnitud se presentará el siguiente movimiento (República del Ecuador. Instituto Geofísico, 2011).El cinturón de fuego, tiene alrededor de 400.000 kilómetros de longitud, este incluye a países como Chile, Argentina, Bolivia, Perú, Ecuador, Colombia, Panamá, Costa Rica, Nicaragua, El Salvador, Honduras, Guatemala, México, Estados Unidos, Canadá, luego pasa a la altura de las islas Aleutianas y baja por las costas e islas de Rusia, Japón, Taiwán, Filipinas, Indonesia, Papúa Nueva Guinea y Nueva Zelanda. En esta zona tienen lugar el 90% de todos los sismos del mundo y el 80% de los terremotos más grandes según el Instituto Geofísico del Perú (IGP), la actividad sísmica es intensa en el Anillo de Fuego debido a la convergencia de las placas del lecho marino y su fricción, lo que hace que se acumule tensión a liberar.
A esta situación se suma que en Ecuador existe un alto riesgo por erupciones volcánicas debido a que el país está ubicado en una zona con volcanes activos Los volcanes ecuatorianos tienen cuatro categorías: inactivos o dormidos que erupcionaron antes de 10.000 años; los potencialmente activos cuya última erupción fue hace menos de 10.000 años. Los activos que erupcionaron en los últimos 500 años y en erupción reciente, como el Cotopaxi. Al cruzar la información del Global Volcanism Program de la Smithsonian Institution (GVP-SI), Instituto Geofísico y el mapa de la Secretaría de Riesgos se concluye que en el Ecuador hay 98 volcanes, de los cuales 31 están activos, potencialmente activos y en erupción (República del Ecuador. Secretaría de Gestión de Riesgos, 2016).
A su vez la variabilidad climática es otro de los factores que ocasionan desastres, la variabilidad es el cambio que presenta el clima en forma aleatoria, es decir que no ha sido producida por los gases de efecto invernadero. Esta variabilidad climática ha estado presente desde siempre en la naturaleza, uno de los eventos más conocidos como variabilidad climática son los fenómenos “El Niño” y “La Niña. En el caso de Ecuador estos cambios alteran los patrones de comportamiento de las variables climatológicas y de frecuencia de fenómenos extremos. Con los cambios climáticos, sobre un lugar, se pueden establecer condiciones adversas para el desarrollo de algunas actividades humanas, lo cual puede generar impactos socioeconómicos y ambientales considerables a la sociedad (INAMHI, 2017). La época lluviosa extrema puede provocar los deslaves, éstos son un tipo de corrimiento de tierra, en los cuales una capa del suelo se separa desde el lecho de roca. En este caso, la tierra de un cerro o gran montículo se desmorona como consecuencia, principalmente, de la lluvia (GeoEnc, 2017), son altamente peligrosos y pueden convertirse en verdaderos desastres naturales cuando sepultan poblaciones bajo toneladas de tierra (República del Ecuador. Instituto Nacional de Meteorología e Hidrología 2017).
Últimos acontecimientos
Según informes de la FAO los cinco desastres naturales más recientes y que dejaron secuelas sociales y económicas en el Ecuador fueron los siguientes:
El fenómeno de El Niño ocurrido entre 1997 y 1998 dejó como resultado 293 personas fallecidas, 13.373 familias afectadas, una estimación de 2.882 millones de dólares en pérdidas.
La erupción del volcán Guagua Pichincha produjo el desplazamiento de 2.000 personas, daños en la salud y el cierre del principal aeropuerto de la ciudad capital (FAO, 2013).
Las erupciones del volcán Tungurahua que en 1999 ocasionó pérdidas por 17 millones de dólares en el sector agrícola y 12 millones en el sector turístico además de 20.000 personas evacuadas. Luego en el 2001 se evacuaron a 50.000 personas, ocasionó incalculables pérdidas y afectó a la salud de las poblaciones aledañas por las emisiones de cenizas (FAO, 2013).
Las inundaciones que se presentaron entre enero y abril el 2008 dejaron como saldo final 62 fallecidos, 9 desaparecidos, 90.310 familias afectadas, carreteras destruidas, 150.000 hectáreas de cultivos perdidos (FAO, 2013).
El terremoto del 16 de abril del 2016 deja como saldo 660 personas fallecidas 33.757 damnificados 10.924 edificaciones caídas y pérdidas económicas estimadas en 3.000 millones de dólares (República del Ecuador. Secretaría de Gestión de Riesgos, 2016)
Mercado de seguros en Ecuador
Frente a lo anteriormente mencionado, en el país existen varias compañías de seguro que ofrecen coberturas por este tipo de eventos y se encuentran bajo la denominación de Seguros de incendios y líneas aliadas. La cobertura básica de este seguro es por Incendio y/o rayo, adicional a esto se puede tener una cobertura por explosión, terremoto, temblor, erupción volcánica, auto explosión, lluvia e inundación, granizadas, colapsos, terrorismo, sabotaje, huelga y actos malintencionados de terceros (República del Ecuador. Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros, 2017). Las primas para la contratación de estos seguros varían de acuerdo al avalúo del inmueble y de los bienes que posea, sin embargo, se puede conseguir información más ampliada de lo que no contemplan este tipo de pólizas como por ejemplo joyas, mercaderías, obras de arte, etc. (Klaere, 2016), gran parte de la población cree que acceder a un seguro es muy costoso y prefiere vivir vulnerables ante un siniestro, esto ocurre por la poca costumbre de asegurar sus bienes o por falta de información al respecto.
El mercado de los seguros solo representa el 2% del Producto Interno Bruto (PIB) de la economía ecuatoriana, cifra sumamente baja en comparación con el resto de países de Latinoamérica, como lo demuestra la tabla 1 sobre contrataciones de seguros, esto evidencia claramente que en Ecuador son pocos los que contratan seguros y que priorizan el gasto en lo que se necesita día a día (Sánchez & Guerrero, 2017).
Tabla 1 Contratación de seguros en Ecuador.
| Período | Contratación de seguros (en millones de dólares) | Crecimiento |
|---|---|---|
| 2013 | 137,1 | |
| 2014 | 120,3 | -12,2% |
| 2015 | 126,7 | 5,3% |
Las compañías aseguradoras y reaseguradoras tienen como principales clientes a las medianas y grandes empresas debido a que los ciudadanos particulares no tienen una buena aceptación del producto ofrecido, pues las familias ecuatorianas ven este tipo de seguro como un gasto más y no como una forma de protegerse ante eventualidades o daños de la naturaleza, no obstante, la Ley de Propiedad Horizontal vigente en Ecuador dispone que toda edificación debe estar asegurada, pero esto no se cumple en su totalidad (El Comercio, 2016)
Los objetivos planteados en esta investigación teniendo como base la revisión bibliográfica, es por tanto:
Conocer la oferta de seguros contra desastres naturales en Ecuador.
Determinar el nivel de aceptación de los ecuatorianos para contratar seguros ante desastres naturales.
Elenfoque de investigación utilizado es cualitativo y se aplicó el método descriptivo analítico (Arias, 2012), la recolección de la información se la obtuvo por medio del análisis documental de informes y reportes sobre empresas aseguradoras. Los documentos detallados en la tabla 2 fueron seleccionados por poseer profundidad en sus estudios, información actualizada y ser de base para estudios del mismo tipo.
Tabla 2 Documentos utilizados en el análisis.
| No. | Documentos | Fuente | Año |
|---|---|---|---|
| 1 | Informe de calificación de riesgos de las aseguradoras. | Superintendencia de compañías, Valores y Seguros | 2016 |
| 2 | Estudio de mercado: El mercado de seguros y reaseguros en Ecuador 2016 | ICEX, Oficina Económica y Comercial de España en Quito | 2017 |
| 3 | Estudio sobre el mercado asegurador latinoamericano en 2016 | Servicios de estudios MAPFRE | 2017 |
El informe de calificación de riesgos de las empresas aseguradoras en el Ecuador determina que durante el proceso de evaluación participaron cuatro calificadoras de riesgo, las que establecieron una escala de calificación entre triple A y E. Esta evaluación se realizó a 34 compañías de seguros y reaseguros. En el primer proceso la mejor calificación denominada como triple A la alcanzaron cinco compañías, el grupo doble A y A está conformado por 27 firmas aseguradoras, y el resto de empresas obtuvieron una calificación entre triple B y doble B. No se reportaron compañías con calificaciones más bajas. Estas calificaciones evidencian las deficiencias administrativas y de estructura organizacional que puedan tener, por ejemplo, una calificación de C significa que la empresa tiene problemas financieros y de administración del riesgo; una calificación D implica que la empresa no tiene la suficiente capacidad para cumplir sus compromisos y una calificación de E representa que la empresa está pasando por problemas muy serios de solvencia y liquidez.
Según el estudio de mercado realizado por ICEX, los tipos de seguros se distribuyen en el mercado asegurador ecuatoriano como se representa en la tabla 3. Los seguros de vehículos se configuran como el principal ramo del sector, seguido se encuentra el ramo de seguros de vida colectiva, incendios, accidentes personales y seguros de vida individual.
Tabla 3 Distribución de seguros (2015).
| Tipo de seguro | Participación |
|---|---|
| Vehículos | 25% |
| Vida colectivo | 14% |
| Incendios | 8% |
| Accidentes | 5% |
| Vida individual | 2% |
Adicionalmente, por segundo año consecutivo, el volumen de primas del mercado asegurador ecuatoriano decreció. En 2016 la caída fue del -2,8% en términos nominales y del -4,5% en términos reales, hasta situarse en 1.618 millones de dólares. Las primas de Vida tuvieron una aceleración significativa y alcanzaron los 347 millones de dólares (17,6% nominal y 15,6%real), siendo el descenso del negocio No Vida, cuyas primas alcanzaron la cifra de 1.271millones de dólares (-7,2% nominal y -8,8% real con respecto a 2015), lo que provocó la contracción de las primas totales, ver figura 1.
Fig. 1 Evolución del crecimiento del mercado asegurador, 2006-2016 (primas, millones de dólares; tasas de crecimiento nominal anual, %). Información tomada de la Superintendencia de Compañía Valores y Seguros.
Respecto al segmento del mercado de No Vida, la mayoría de los ramos mostraron descensos, a excepción de Incendio y líneas aliadas (11,6%), y Responsabilidad civil (3,5%) El ramo de Automóviles, que acumula el 30% del total de las primas No Vida, tuvo uno de los mayores decrecimientos (-12,6%). Tomando en consideración que en abril de 2016 el país sufrió el peor terremoto en décadas, con 671 personas fallecidas y numerosos daños materiales que, según cifras del gobierno, se elevarían a más de 3.300 millones de dólares. En lo que respecta a la cobertura seguro en esas pérdidas, según los últimos datos publicados por la Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros, con información a marzo de 2016 se habían reportado 40.635 siniestros, con un importe pagado por las compañías de seguros de más de 480 millones de dólares y unas reservas de 216,6 millones de dólares.
Existe una estructura de protección contra riesgos naturales bastante sólida en Ecuador. Esto quedó demostrado cuando una de las empresas que alcanzó la calificación de triple A pagó 65 millones de dólares a sus clientes afectados por el terremoto de marzo del 2016.
El sector de los seguros va de la mano con la situación de la economía del país. En el caso de Ecuador, la contracción económica generalizada que ha sufrido desde el último año Ecuador, ha afectado de forma negativa al sector asegurador. A consecuencia de esta situación, las primas netas totales se han visto reducidas en Ecuador alrededor del -1,5% interanual.
Esta contracción en el mercado de los seguros se debe principalmente a, por un lado, el descenso de la inversión pública, que ha influido negativamente debido a la dependencia que existe en este sector, y, por otro, a las políticas que se han llevado a cabo en los últimos años de restricción al comercio, como es en el caso de la contracción del sector en el ramo de los vehículos y su correlación con la medida de implantar cupos a la importación de vehículos. De igual manera en este trabajo se evidencia que en Ecuador no existe una cultura de prevención, por lo tanto el Estado a través de las instituciones competentes necesita desarrollar programas o planes de contingencia con la ciudadanía para que permita minimizar los daños y pérdidas económicas para el país.
Sin embargo y después de que se han producido importantes cambios normativos y tras los procesos de venta y fusión generados en el sector de los seguros en Ecuador, se espera que el sector se estabilice y pueda enfocarse en mantener mejores niveles de emisión de primas. Por otro lado, se abren nuevas oportunidades en el sector por la reciente conciencia creada en la población sobre los beneficios del aseguramiento, tras haber sufrido un año con algunos desastres catastróficos como el fenómeno del Niño, el terremoto del 16 de abril o la alerta por la activación del volcán Cotopaxi.
Conclusiones
La ubicación geográfica de Ecuador lo convierte en un país sensible ante movimientos sísmicos, erupciones volcánicas, sequías einundaciones, de los cuales los eventos más significativos registrados en el país han dejado grandes pérdidas socioeconómicas y afectaciones ambientales, debido a esto, el sector del seguro juega un papel muy importante ante estas situaciones.
Existe una oferta de seguros por parte de compañías sólidas que ofrecen diferentes productos de prevención, pese a estas facilidades, gran parte de la población es de bajos recursos económicos y no pueden acceder a los seguros contra desastres naturales que ofrecen dichas compañías a esto se le suma también que contratar un seguro es percibido como un gasto y no como inversión, siendo las grandes empresas los mayores clientes de este tipo de seguros, pero no de manera voluntariasinoporqueesobligatorio,enesteaspectoesnecesariocrearunaculturade prevención en las hogares ya que no sólo se está perdiendo un inmueble sino también el patrimonio social; cabe recalcar que en otras partes del mundo este tipo de pólizas son vistas como de primera necesidad.
Los ecuatorianos deben ser conscientes que al no contar con un seguro sufrirían grandes pérdidas económicas, por eso es importante que tomen al seguro como una segunda oportunidad ya que si ocurriese un desastre natural tendrán la tranquilidad de que el seguro les devolverá sus bienes, por este motivo es necesario prepararse para afrontar desastres naturales.
Los resultados expuestos anteriormente pueden ser usados como base de estudio para que las compañías aseguradoras analicen el mercado y puedan ofrecer sus servicios de una forma accesible a las capacidades económicas de las personas y también para que busquen la manera de informar los costos y beneficios que obtienen las familias o empresas al mantener sus bienes bajo recaudo.
